1、HIV感染者与商业保险
2021年，为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称“示范写法”)，要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去，也就说艾病患者有望获得保险理赔。但至今，“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列，还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除。
通常来讲，关于【医疗】、【健康】、【重疾】、【寿险】这些类型的保险基本上保险公司都免责。免责的意思就是不理赔。在购买保险的时候，请务必查看保险合同的【免责】条款，但凡免责条款中有艾滋病的内容的，即使是购买了保险保险公司都不会进行理赔的。
比如下方这款保险的免责条款的最下方，就约定被保险人如果感染艾滋病病毒或患有艾滋病，那么保险公司不承担理赔责任。当然，如果是医生、护士、警察等特殊职业，因为工作导致的职业感染艾滋病病毒，或是因为输血、器官移植等不是被保人能够主观控制的情况感染艾滋病病毒的，经过相关认定手续后是可以理赔的。
对于【意外险】来讲，各个保险公司的策略并不相同，原则上讲，保险合同中没有【免责】的是可以购买的。如果保险合同中【免责】条款中有约定艾滋病病毒感染或艾滋病免责的话是无法获得理赔的。
例如：
√支付宝-蚂蚁保-平安交通意外险，是中国平安财产保险股份有限公司提供的《平安产险交通工具意外伤害保险（互联网版）注册号：C00001732312021120910133》，其中【免责】条款中就没有对艾滋病相关进行约定。
×支付宝-蚂蚁保-无忧保综合意外险（2023版）-，是众安在线财产保险股份有限公司提供的《众安在线财产保险股份有限公司个人意外伤害保险（互联网）（众安在线）（备-普通意外保险）【2021】（主）129号》，其中【免责】条款（一）原因除外：9.非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；（二）期间除外：5.被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV）期间。也就是说被保险人因为病毒感染导致身故或伤残，或感染HIV期间发生的所有身故或伤残，保险公司不理赔。
综上，商业保险中涉及健康、医疗、重大疾病的保险基本上都不能对HIV感染者理赔，这部分保险没有必要投保。人身意外需要看保险条款的免责条款约定。有的可以，有的不行。带医疗责任的意外险通常都不理赔。投保前务必认真阅读保险合同的免责条款。发生理赔纠纷后一切以保险合同条款为准，不以保险宣传、保险经纪人、客服解释为准。
展望：中国保险行业协会在不断推进HIV感染者纳入商业保险。事实上，保险界也曾经出现过针对HIV感染者投保的医疗险，但是由于受众面太小，保险赔率太高都最终停售。例如复星联合健康保险股份有限公司曾经推出复星联合小心爱医疗保险，针对HIV感染者提供恶性肿瘤保险。但HIV感染者参保有附加要求，即必须在正规定点医院规范治疗。也就是说如果有个人自行停药、断药导致的恶性肿瘤保险公司是不会理赔的。因为大家都知道，确诊不治疗、服药不规律、停药断药的感染者将会出现病载无法抑制，免疫降低，这会极大的增加罹患癌症肿瘤的风险。而确诊后及时治疗，定期随访，健康和健康人相近。所以保险公司为了保险的赔付率，保证保费与理赔费用的平衡，必须约定感染者的抗病毒治疗。尽管目前商业保险看似对HIV感染者不友好，但还是在慢慢改进的。无论如何，不停药、断药，规范治疗是所有的前提。
2、HIV感染者与城镇职工基本医疗保险
城镇职工基本医疗保险（俗称：医保）是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险经办机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一。
是目前唯一、无条件涵盖艾滋病抗病毒药品和机会性感染治疗及相关检查费用的医疗保险。所以，医保对HIV感染者而言是唯一的兜底方案，推荐HIV感染者在有条件的情况下尽量积极参保。以北京地坛医院为例，北京城镇职工医保可以覆盖HIV感染者的住院、门诊、体检、抗病毒药物等费用。包括住院、常规体检、CD4、病毒载量检查、耐药检查、抗病毒药物中：必妥维、多伟托、复邦德、德思卓、捷扶康、艾博卫泰等药物都是可以医保报销的。
城镇职工基本医疗保险是基本医疗保险中使用中报销比例最高，保障最为合适的险种。因为城镇职工医保是职工工资出一部分，单位出一部分保费，是所有基本医疗保险中保费缴纳比例最高的险种，所以报销比例和额度也是最高。以北京市城镇职工医保为例，在职职工医保在三甲医院门诊的报销比例可高达70%，社区医院高达90%。并且没有年度报销额度上限。（见下图）
北京市城镇职工基本医疗保险住院待遇标准如下图：
需要注意的是，城镇职工基本医疗保险需要每月连续参保缴费，如果缴费中断，医保报销待遇就会中止。一般是当月如果未缴费，次月起就不再能够使用了。所以，如果有遇到离职等情况，离职单位终止缴纳医保的次月就不能使用了。中断缴费再续保的情况下，也要视中断月份而定。中断三个月内，续保后次月才能生效，如果超过3个月（含），则需要续保后6个月才能生效。如果是以前从来没有在北京参保，新参保的情况下参保当月就可以享受医保。但由于医保卡制卡未完成，不能实时结算，需要自己缴费后持缴费发票到医保中心人工报销。
| 情形 | 待遇等待期 |
| 首次参保 | 参保即可享受，可能涉及手工报销 |
| 断缴3月内 | 续缴后次月享受 |
| 断缴3月（含）以上 | 续保后连续缴费满6个月享受 |
此外，医保使用时需注意，并不是所有的治疗都是可以医保报销的。比如牙科的种牙就不在医保报销范围内。所以
3、HIV感染者与城镇居民基本医疗保险
城镇居民医疗保险（有些地方叫城乡居民医疗保险）是以没有参加城镇职工医疗保险的城镇未成年人和没有工作的居民为主要参保对象的医疗保险制度。它是继城镇职工基本医疗保险制度和新型农村合作医疗制度推行后，党中央、国务院进一步解决广大人民群众医疗保障问题，不断完善医疗保障制度的重大举措。也就是面向城镇居民中没有工作、没工作单位的群体。城镇职工医保由用人单位+职工个人共同缴纳，城镇居民医保缴费标准总体上低于职工医保，在个人缴费基础上+政府给予适当补贴。所以城镇居民医疗待遇标准总体上要低于职工医保。医保范围是和城镇职工一样的。
4、HIV感染者与农村合作医疗
农村合作医疗保险（农合或新农合）是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。农村合作医疗是我国农民（农业户口）群体的一种互助共济的医疗保障制度。农村合作医疗主要偏重大病统筹，偏向住院和重大疾病，住院可获得50%～80%的补偿（按各地执行比例），门诊就医可获得40%补偿。
农合只是针对农民的一个医疗的兜底解决方案，农民参保的缴费较少，所以在就医报销和使用上都有很大的限制，没法与城镇职工和城镇居民医保相比。但无论如何，农合是可以在HIV感染者住院、治疗上给与农村感染者一个帮助的。
5、异地医保的使用
2023年1月1日起，跨省异地就医直接结算正式在全国实施。异地就医可以简单定义为参保人在其参保统筹地区以外发生的就医行为。适合跨省异地长期居住或跨省临时外出就医的患者。就比方说在上海工作在上海交社保医保的患者，长期派驻北京工作，社保医保仍然是上海的单位在缴纳，在办理了异地就医手续后可以在北京的医院持上海的医保卡就医，并享受医保的待遇。
•参保人员跨省异地就医前，可通过国家医保服务平台APP、国家异地就医备案小程序、国务院客户端小程序或参保地经办机构窗口等线上线下途径办理异地就医备案手续。如果未提前进行异地就医备案，则不能享受异地就医医保结算，请务必先办理异地就医备案，并备案生效后再就诊。
•跨省异地就医直接结算的住院、普通门诊和门诊慢特病医疗费用，原则上执行就医地规定的支付范围及有关规定（基本医疗保险药品、医疗服务项目和医用耗材等支付范围），执行参保地规定的基本医疗保险基金起付标准、支付比例、最高支付限额、门诊慢特病病种范围等有关政策。
打个比方：假如在郑州，必妥维不在医保报销范围，不能用医保开必妥维，但是在北京是医保报销范围，那么办理异地就医手续后在北京就可以享受北京的医保目录。也就是说异地就医执行的是你持卡就医的异地的医保目录，不是按你医保参保地的目录。但是具体你异地就医可以报销多少比例？每年的起付线多少？每年报销的上限多少？都是取决于你参保地的医保中心的规定，和就医地没有关系。目前京津冀地区来说，医保都可以通用，但是河北某些城市的医保使用就非常大的限制，一年异地就医只给最高2000元额度。
所以，决定是否进行异地就医前，需要先给自己参保地的医保中心打电话询问以下问题：
（1）你的医保类型是否支持异地就医。有部分城市医保不支持异地就医。而且一定要问清楚支持异地就医是门诊还是住院。比如大部分的农合、新农合也不支持异地门诊就医，但支持住院就医。
（2）你的医保类型在异地门诊开药、检查时每年的起付线是多少？起付线就是门槛费，过了这个门槛才给你打折。如果只开个100块钱的药，但起付线是1000，那也没有必要。
（3）你的医保类型在异地门诊实时结算时给你报销比例是多少？也就是给你打几折，报销比例越高，你自己掏的钱越少。
（4）你的医保类型在异地门诊实时结算时年度报销额度是多少？一年你可以报多少额度。例如河北某市给到城镇职工在北京就医的一年的额度是2000元，这样的额度再加上起付线和自费吃药相比其实差别并不大了。至少一年额度在5、6千以上才能在HIV抗病毒药物上体现出医保的优势。
以上都了解清楚了，再办理异地就医备案就行了。而且请注意，从挂号开始，取号、缴费等请务必全程使用医保卡，否则不能打折了。
医保电子码是和医保卡一样的使用的。
6、门诊慢性病和门诊特殊病
门诊慢性病，是指治疗和治愈周期较长、病情相对稳定，门诊治疗比住院治疗经济方便的慢性病。门诊特殊病，是指诊断明确、病情相对稳定、费用负担相对较重，适合在门诊治疗、比住院更方便的疾病。门诊慢性病和门诊特殊病，正是我国基本医疗保险对慢性病和特殊病患者保障的一项重要内容，使患者在医保就诊的同时能获得比普通门诊的医保报销更高的待遇，一定程度上减轻参保人的经济压力。那么，门诊慢性病和门诊特殊病的目录是由当地医保中心根据当地医疗水平、医保参保水平、当地流行病学等情况制定的。比如，HIV在北京不在慢性病和特殊病目录内，但是在天津、重庆等城市已经将HIV列入当地的特殊病目录中，可以享受特殊病的待遇。患者可以享受比普通医保后更低的价格做检查或开医保药。具体需要咨询医保参保地医保中心是否可以办理，以及按当地的政策和要求办理。
门诊慢性病和特殊病的待遇办理需要的前提是必须参加参保地当地的基本医疗保险或农合。没有医保或农合的患者是不能申请办理的。门诊慢性病和门诊特殊病办理后是否能异地就医使用请咨询当地医保中心。
7、北京工会在职职工医疗互助保障计划
北京市工会推出的《在职职工医疗互助保障计划》是针对北京市在职员工中参加北京市工会的职工的一项医疗保障计划。是面向全北京市持有工会会员互助服务卡的在职职工免费开展的公益类保障项目，内容涵盖门诊、住院两方面保障，对工会会员在北京市基本医疗保险报销后的“自付一”部分，扣除起付线后，除了正常的医疗报销，还能按比例进行“二次报销”。
要求：1、必须是北京市在职职工，并且参加了北京市城镇职工社保、医保等法定保险；2、工作单位必须建立有工会组织，且加入北京市总工会。（近期有将未建立工会的企业员工纳入保障的趋势）3、单位工会为员工办理工会会员互助服务卡，且员工为在职状态。
“互助金”的报销是中国职工保险互助会北京办事处计算机系统与医保中心自动对接结算，报销款自动打入员工的工会会员互助服务卡员工必须持医保卡就诊。个人无须操作。就诊必须用医保卡结算，未使用医保卡的不能“二次报销”。相当于是医保之外的一个补充保险。具体报销比例为：门诊和住院医保缴费时发票上（“自付一”— 起付线1800元）×20%=互助金额。
北京工会在职职工医疗互助保障计划是跟随医保的，所以不会因HIV感染而拒绝保障。是适合HIV感染者的一个医疗保障措施。但是单位工会是可能知道你就诊看病花了多少钱的。有可能作为工会部门对员工健康的关怀出发，工会会追问具体生病情况，但工会不能得到具体的就诊相关记录。
工会会员互助服务卡二次次报销不影响商业保险报销、不影响补充医疗保险报销、不影响其他报销。
8、补充医疗保险
补充医疗保险，顾名思义就是基本社会医疗保险的一种补充性医疗产品。它可以用来弥补医保的不足，通过增加一些项目来提高对投保人的保障。补充医疗保险主要包括：企业型、商业型、社会互助型、社区型等多种类型。上面第6点提到的北京市工会会员互助保障计划实际上也属于补充医疗保险的一种，属于社会互助型。
一般福利好一点的企业或单位都会给员工上补充医疗保险。补充医疗保险是作为“医保”的补充，基本只负责属于医保报销范围内的医疗相关费用，也就是说属于医保报销范围内的医保起付线内部分和医保实时结算后自己按比例交的个人部分中“自付一”的部分都是属于补充医保报销范围。具体报销比例和免赔额看每个保险的约定。
但是！但是！但是！！！基本国内补充医疗保险是对HIV免责的，也就是HIV后就会拒绝赔付。
如果单位已经给患者上了补充医疗保险，这种情况下如果患者未对保险公司进行HIV患病告知，也未将HIV相关的治疗（包括HIV诊断、抗病毒药处方、病载检查、住院病历等）资料递交保险公司的话，在保险公司不知情的情况下，通常对于涉及金额不大的常见疾病的保险理赔影响不大，可以继续报销非HIV相关的疾病。比如：咳嗽拍了CT、感冒开了抗生素药、这种非HIV相关疾病，还是可以继续报销的。当然，最好这些检查和治疗在非HIV定点医院去诊疗，以免在HIV定点医院的其他科室医生在开诊断的时候带出病史。这种操作可行，但最终严格说来还是属于骗保行为，各位患者自行斟酌吧。部分保险公司会对涉及较大金额的保险理赔申请进行申请人资料审核，审核时可能通过医保系统、医院病案系统对患者就诊史、诊断史进行详细的审查，请谨慎对待。
9、HIV感染者与城市定制型商业医疗保险
城市定制型商业医疗保险俗称“惠民保”，是指由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接的地方定制型补充医疗保险。作为普惠性质的商业健康险，惠民保凭借投保门槛低、保额高、价格亲民优势，而且具有极强的地方特点，可谓是一城一政策。
城市定制型商业医疗保险（惠民保）的鲜明特征是均要求参保人必须参与参保城市的国家基本医疗保险（医保），部分城市可能会放宽到农合、新农合（具体请查询当地政策）或异地医保（长沙可以外地参保在长沙居住的参保），也就是说没有参加医保、农合的是不能购买该类保险的。即使购买了也不会获得理赔。其本质也是一种针对医保的补充医疗保险。城市定制型商业医疗保险（惠民保）参保价格非常低，一般是几十到一百多元不等，由于保费低，所以免赔额较高，只是适合一些癌症、肿瘤等重大疾病的保障。
由于每个城市政策不同，因此对于HIV而言政策并不相同，有的对HIV免责，有的不在免责条款中。下面是针对主要城市的不完全统计，人工筛选可能有遗漏，具体请参照当地的惠民保合同条款。
北京–京惠保2024–HIV免责×
重庆–渝快保2024–HIV未约定√
上海–沪惠保2023–HIV未约定√
天津–天津惠民保2023–HIV免责×
广州–穗岁保2024–HIV免责×
成都–惠蓉保2023–HIV未约定√
深圳–惠民保2024–HIV免责×
杭州–西湖益连保2024–HIV免责×
南京–宁惠保2024–HIV未约定√
河北省–燕赵健康保2023–HIV免责×
山西–晋惠保2024–HIV未约定√
黑龙江–龙江惠民保2024–HIV免责×
安徽–安徽惠民保2024–HIV免责×
山东–齐鲁保2024–HIV免责×
郑州–郑州医惠保2024–HIV未约定√
广西–桂民保2024–HIV免责×
海南–惠琼保2024–HIV免责×
陕西–陕西全民健康保2024–HIV免责×
兰州–金城·惠医宝2024–HIV未约定√